留学で保険に入らないで大丈夫？海外留学経験のあるファイナンシャルプランナーが解説

海外留学が決まり、渡航の準備をする中で迷うことの1つが「保険に加入すべきか」ではないでしょうか。加入した方が安心なのは確かだけれど、できれば加入せずに留学費用を安く済ませたいと思う方もいるかもしれません。

そこで今回は、クレジットカード付帯の保険や海外旅行保険、海外留学保険など各保険でカバーできる内容を確認した上で、保険加入のメリットとデメリットなどを解説していきます。

ファイナンシャルプランナーの資格を持つ私がシンガポールで語学留学をしていたときに経験したアクシデントもお伝えしていますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。あなたにおすすめの保険を見つけていきましょう。

保険の加入が義務化されている国・地域

保険に加入するかどうかを悩む以前に、海外留学では留学先の国や地域によっては必ず保険に加入しなければなりません。場合によっては入学許可やビザが発行されなかったり、受け入れ先の教育機関が保険の加入を義務としていたりすることもあります。

＜保険加入義務の一例＞※2024年2月時点での情報です。情報は更新されている可能性があります。

海外生活は何が起こるかわからない

海外での生活では、日本では考えられなかったことが起こります。特に初めての海外生活の場合は体調を崩すことが多々ありますので、アクシデントが起こることをあらかじめ想定しておいた方がいざというとき慌てません。

どれほどの人が保険に加入する？

前述のように、国や地域によっては留学の際に保険への加入が義務となっています。では、加入義務がない場合はどうでしょうか？

全研本社株式会社の行った海外留学保険に関する意識調査によると、海外留学にあたって保険に加入した人の割合は約8割となっています（※1）。「海外での医療費は高額のため」「何かあった場合に備えて」加入を決めた人が多く、帰国後に「加入してよかった」と答えた人は9割以上でした。

この調査から、万が一を考えて保険に加入する人が多いことがわかります。また加入後に後悔した人が少ないことからも、保険への加入は前向きに考えることができそうです。

私の体験談

私の場合、初めての海外生活はシンガポールでした。半年間の語学留学後に現地で就職をしています。

シンガポールと聞くと、多くの方は「清潔で、日本と変わらない生活水準の暮らしやすい国」とイメージすると思います。その通りで、日本以上に清潔で便利で、暮らしに困ることはほとんどありませんでした。

しかし、私はシンガポールで何度も病院に通いました。日本では学生時代ずっと皆勤賞、ほとんど体調を崩したことがなかったのに、です。

中でもこのようなことがありました。私は毎日のように自宅で卵かけご飯を食べていました。一緒に暮らしていたシンガポール人女性は「生卵を食べるなんて信じられない！」と驚いていましたが。

そしてある日、私の体に異変が…激しい胃痛を起こし入院となりました。原因はおそらく生卵を食べたことでした。海外では卵は生で食べることを前提として販売されていません。にも関わらず私は日本と同じ感覚で生卵を食べて、体調を崩したのです。

このように思わぬところで病院のお世話になる可能性があるのが海外生活なのです。

なお、私は海外旅行保険に加入していたため、 現地での治療費は全額補償されました。シンガポールの医療費は高額ですので、もし保険がなければ予算が足りなくなり留学を続けられなかったかもしれません。

海外旅行・留学保険で補償される内容

これまでお話ししてきたように、海外生活ではいつどこでどのような事態が起こるかわかりません。そこで、想定される海外生活での病気や事故、トラブル例を列挙します。

アクシデントに見舞われた際、海外旅行保険や海外留学保険のどの補償内容に当てはまるのかをあらかじめ確認しておきましょう。どういったアクシデントへの補償を必要としているかを認識することは、保険を選ぶときの大事なポイントになります。

＜海外旅行・留学保険の一例＞

クレジットカード付帯で十分？

海外旅行保険が付帯されているクレジットカードを持っている方も多いでしょう。できるだけ留学費用を節約したい気持ちも相まって、海外旅行保険や海外留学保険に別途保険料を支払ってまで加入することをためらうかもしれません。

しかし、クレジットカード付帯の保険は保険期間が出国日から3カ月以内の渡航に制限されていたり、治療費用など各補償内容の限定、補償限度額が一般的な海外旅行保険や海外留学保険に比べて低く設定されていたりなど、いざというときに十分な補償を受けられない可能性があります。

特に留学期間が3カ月を超える場合や補償が足りないと考える場合は、海外旅行保険や海外留学保険に加入することをおすすめします。

思わぬ落とし穴…歯科治療は？

留学中に意外と困るのが歯科治療です。私もシンガポールでの語学留学中に親知らずが痛くなり、大変困った経験があります。

一般的な海外旅行保険や海外留学保険では歯科治療費が補償内容に含まれていないため注意が必要です。ただし、近年はオプションで歯科治療費の補償をつけられるプランも見かけるようになりました。

私の留学時は歯科治療のためにわざわざ日本に一時帰国するという事例も少なくありませんでした。海外での歯科治療費は高額のため、日本へ一時帰国した方が安かったのです。

留学前に日本で歯科治療を済ませておくこと、もしくはオプションで歯科治療の補償を加えることをおすすめします。

「海外留学保険」おすすめの5プラン！

それでは、3カ月以上の留学に特化した「海外留学保険」の中からおすすめの5プランをご紹介します。

※各保険プランは2023年8月時点の内容です。情報が更新されている可能性がありますので、詳しくは各保険会社または取扱代理店へお問い合わせください。

加入できないケース

海外留学保険への加入は渡航前に日本国内で行うことが必要です。渡航後の加入は不可とされているプランがほとんどになります。これは海外旅行保険の場合も同じです。

また、永住など帰国の予定がない渡航や海外での就職を目的とした渡航は加入できないことが多いです。加入条件を満たすか心配な方は、加入前に各保険会社または取扱代理店へ確認するようにしましょう。

留学期間で検討しよう

上記では3カ月以上の長期留学を想定したプランをご紹介しました。保険期間が長期になる分、保険料は高くなってしまいますが、慣れない環境での海外生活を安心して送るためにも長期留学の場合は海外留学保険への加入がおすすめです。

一方、1週間～3カ月未満の短期留学の場合は海外旅行保険の加入で十分な場合もあります。海外旅行保険は保険期間が最長で90日前後のものが多いです。ただし、家財や身の回りの品の盗難や破損、火災や浸水による家主への賠償など生活用動産や賠償責任の補償は含まれていないことがほとんどのため注意が必要です。

1～2週間の超短期留学の場合も何が起こるかわかりませんので、何らかの保険に加入することをおすすめします。

海外留学保険の多くは短期間の留学でも加入が可能ですので、補償内容をよく吟味した上でご自身に合った保険に加入するようにしましょう。

留学先（滞在国）のリスクで検討しよう

保険の補償内容は留学先である滞在国や地域のリスクを踏まえて検討することが大切です。

私の場合、シンガポールとインドに長期滞在していましたが、日本と生活水準がほとんど変わらないシンガポールと、新興国であり都市部でもインフラが十分に整っていないインドとでは日常の危険や罹る恐れのある病気なども大きく異なっていました。

リスクの高い国や地域に留学する場合は、補償内容を充実させると安心です。

保険料の相場を踏まえて検討しよう

海外留学保険の保険料は、補償内容と滞在期間、年齢、そして滞在エリアによって異なりますが、一般的な相場は下記のようになります。同じ補償内容の場合は、期間が長いほど、また年齢が上がるほど保険料は高くなります。

＜補償期間：1カ月＞
・20代…1万円～2万7000円
・30代…1万円～2万7000円

＜補償期間：6カ月＞
・20代…10万円～17万円
・30代…12万円～19万円

＜補償期間：1年＞
・20代…19万円～33万円
・30代…24万円～38万円

なお、保険料が安いプランですと補償内容が不十分で、いざというときに補償が適用されなかったり保険だけでは足りなくなる可能性があります。

中でも補償を受ける可能性が最も高いと考えられるのが「治療費用」の項目です。治療費用に対する補償金額やカバー内容が過度に限定されていないかをしっかり確認することが大事です。

一方の高いプランでは、ここまでは必要ないと思われるような補償まで含まれた手厚い内容になりすぎていて、予算を上回ってしまう可能性があります。保険料の相場を参考に、ご自身が必要としている補償内容を最低限含んでいる保険を選ぶようにしましょう。

まとめ

今回は海外留学における保険加入のメリットとデメリット、そして具体的な保険プランをご紹介しました。

留学先で病気や怪我などのアクシデントに遭ってしまうと、一番の目的である勉強に集中できなくなってしまいます。ご自身に最もふさわしい保険に加入をし、留学生活を実りのあるものにしてくださいね。

あなたはどのステップにいる？語学留学実現までの流れ

語学留学を具体的に検討するなら、まずは留学を実現するまでの流れを確認しましょう！留学準備では大まかに5つのステップがあります。

1. ステップ1：目星をつける
2. ステップ2：相談する
3. ステップ3：申し込む
4. ステップ4：渡航準備
5. ステップ5：出発！

留学を思い立ったら、まずは渡航時期、期間、渡航先の目星をつけてみてください。
いつ、どれほどの期間、どんな国で留学するかイメージが持てると具体的な計画を立てやすくなります。

考えることが多い留学準備には、プロの伴走者を

留学へ行くとなると考えることはたくさんあります。

「そもそもどんな留学体験ができるんだろう？」

「気になる留学先はあるけど、自分に合っているかわからない」

「結局のところ何から準備を始めたらいいんだろう？」

自分で調べてみたものの、ネット上ではさまざまな意見が発信されていて、何を信じていいかわからないまま、検討途中で止まってしまう留学生は多くいます。その疑問、無理に一人で解決せずに留学カウンセラーに相談してみませんか？

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